Todo riesgo vs terceros ampliado en 2025: ¿cuándo compensa cada uno?
Elegir bien entre Todo Riesgo (con o sin franquicia) y Terceros Ampliado puede ahorrarte cientos de euros… o un disgusto si tienes un siniestro serio. Aquí tienes una guía honesta por perfiles (coche nuevo/financiado, seminuevo, veterano, conductor novel, renting) con tablas, reglas prácticas y un mini–método para saber cuándo cambiar de modalidad.
Si quieres obtener una comparativa, visita: Seguros de vehículos – OGP
Qué cubre cada modalidad (versión corta)
| Cobertura / Servicio | Terceros | Terceros Ampliado | Todo Riesgo (TR) |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil obligatoria | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| RC voluntaria (límites más altos) | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Defensa jurídica, reclamación de daños | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Lunas (parabrisas, laterales, luneta) | ✖️ | ✔️ | ✔️ |
| Robo e incendio | ✖️ | ✔️ | ✔️ |
| Daños propios (golpe por tu culpa, aparcamiento, vandálico…) | ✖️ | ✖️ | ✔️ (con o sin franquicia) |
| Colisiones con fauna | Depende | Depende | Suele ✔️ |
| Vehículo de sustitución | Opcional | Opcional | Más habitual |
| Asistencia en carretera | Opcional | Suele mejor | Suele mejor |
| Valoración del coche | Venal | Venal/mejorado | A nuevo X meses/años, luego venal/mejorado |
Venal: valor de venta de un vehículo similar usado; a nuevo: precio de nuevo del modelo (o límite temporal); mejorado: venal +%/tabla.
Perfiles y recomendación rápida
| Perfil | Recomendación 2025 | Motivo |
|---|---|---|
| Coche nuevo/financiado (0–3 años) | TR con franquicia (o sin, si presupuesto) | Proteges la inversión. Muchas financieras exigen TR; la franquicia baja prima. |
| Seminuevo (4–7 años) | Terceros Ampliado o TR con franquicia alta si duermes en calle | El valor cae; tú controlas el riesgo. Si aparcas fuera y conduces mucho, valora TR. |
| Veterano (8–12+ años) | Terceros Ampliado sólido | Lunas + robo/incendio cubiertos; daños propios rara vez compensa por valoración. |
| Conductor novel | TR con franquicia el primer año | Riesgo estadístico más alto; la franquicia alivia precio. Revisión al 12º mes. |
| Renting/Leasing | TR (póliza del renting) | Normalmente va incluido; revisa franquicia y vehículo de sustitución. |
| Alta exposición (mucha ciudad/aparcamiento en vía pública) | TR con franquicia o Ampliado + daños por colisión/animales | Más roces y pequeños golpes; compensa franquicia moderada. |
| Bajo uso (segundo coche, garaje) | Terceros Ampliado | Riesgo bajo; prioriza lunas y robo/incendio. |
La regla de oro para “cambiar” de Todo Riesgo a Terceros Ampliado
Usa este criterio simple una vez al año:
Si (prima anual de TR − prima anual de Ampliado) + (franquicia media esperada) > ~15–20% del valor actual del coche, considera pasarte a Ampliado.
Ejemplo rápido:
- TR: 850 €/año con franquicia 200 €
- Ampliado: 420 €/año
- Diferencia: 430 €
- ¿Sueles dar 1 parte pequeño/año? Añade franquicia media (200 €) → 630 €
- Si tu coche vale 3.000–4.000 €, pagar 630 € “por si acaso” no compensa: Ampliado.
¿Valor del coche? Usa un valor venal orientativo (tasadores online, portales de ocasión) y ajusta con estado real.
¿Con o sin franquicia en Todo Riesgo?
- Con franquicia (150–300 €): baja la prima; ideal en conductores con 0–1 parte/año.
- Franquicia alta (400–600 €): prima mucho más baja, pero solo compensa si asumes roces sin parte.
- Sin franquicia: máxima protección y comodidad (suele interesar en coches nuevos de PVP alto).
Truco: si el taller “de confianza” no está en la red, pregunta por libre elección y peritaciones ágiles.
Cosas que marcan la diferencia (y mucha gente olvida)
- Lunas y sensores: una luna con ADAS/cámara puede costar >700 €. En Ampliado, la rotura está incluida.
- Robo: exige denuncia y medidas (llave, antirrobo); pregunta por reembolso de llaves.
- Incendio: mira si cubre daños por cortocircuito y accesorios instalados.
- Valoración: ideal si el TR te da valor a nuevo 12–24 meses y luego venal mejorado (p. ej., venal +20%).
- Asistencia: km 0 (lo mejor) y vehículo de sustitución real en caso de reparación larga.
- Colisión con animales: si circulas por vías secundarias, pídela (en Ampliado o TR).
- Daños por fenómenos atmosféricos: granizo, viento fuerte… comprueba si va por Consorcio o por póliza.
Casos prácticos (Málaga y entorno)
- Coche nuevo, garaje, 15.000 km/año → TR con franquicia 200–300 € y lunas; al año 3 o 4, reevalúa pasar a Ampliado si el valor ha bajado mucho.
- Utilitario 7 años, duerme en calle → Terceros Ampliado bien configurado (lunas, robo/incendio, asistencia km 0).
- SUV 10 años, viajes a Sierra de las Nieves → Ampliado + colisión con animales.
- Conductor novel en ciudad → TR con franquicia el primer año; si no hay partes, baja cobertura después.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre daños si me rompen la luna aparcando?
No: la rotura de lunas del coche va en tu póliza de auto (en Ampliado/TR).
¿Puedo tener vehículo de sustitución con terceros ampliado?
Sí, muchas compañías lo ofrecen como garantía opcional.
¿Cuándo dejar totalmente el TR?
Cuando el valor del coche haya bajado lo suficiente y la diferencia de prima + franquicias esperadas sea alta frente a lo que recuperarías tras un siniestro.
Enlaces útiles y próximos pasos
DGT – Información general para conductores (normas y seguridad vial).
Seguros de vehículos – OGP (te explicamos opciones y hacemos comparativa).
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